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在台灣賺錢難，退休更是難上加難？
《遠見》與「中國信託」繼去年之後，今年再度合作「2017家庭理財暨樂活享退指數」大調查，結果顯示國人的理財規劃仍嫌不足，台借15萬利息加本金每月還5265元三年16%算是高利貸?灣民眾平均月退休準備金額約3萬811元、所得替代率僅48%，導致「家庭樂活享退指數」為52.5分，已連續第二年不及格。
說起退休準備，有八成的人都覺得很重要，但若仔細詢問準備細項，調查結果發現只有54%的人有明確目標進行理財。
從想像到實際準備，為何會有這麼大的落差？中國信託銀行個人金融客群總處總處長楊淑惠表示，主要是大家做家庭理財時，都以為存一大筆錢就有在做準備，但不管醫療規劃、財富累積、退休，還是教育支出，都從同一個桶子裡支應，等真正退休時，才發現資金水車貸利率試算表位不夠。請問台灣銀行公教員工低利貸款問題
要避免退休時，發生財富準備不夠的悲劇，楊淑惠建議，家庭理財規劃最好能資金分流、專款專用，才能有效管理。她提出「財富金三角1+3」概念，將一般的儲蓄池分流為退休池、醫療池、傳承池，以因應退休規劃需求，避免財富存摺準備不足。
至於該如何提早發現退休準備夠不夠？楊淑惠提出「退休五力」，包括金流力、替代力、提撥力、時間力與多元力五面向來檢測。
調查顯示台灣整體的退休五力，僅提撥力、時間力較佳，替代力、金流力與多元力仍有待加強。
1.金流力平均3萬811元：利用房貸作負債整合，有以下房貸轉貸問題想請教
包含政府年金（含勞保、公教人員保險與退撫金等）、企業退休金（勞退）與私人儲蓄在內，整體平均退休後每月的穩定金流僅3萬811元。
銀行二手車貸款利息計算2.替代力明顯不足：
根據OECD建議，退休後的所得替代率為七成，但台灣整體僅48.4％，離OECD建議還有段距離。
3.提撥力近4成：
每個家庭為退休提撥資金比率為38.2％，但也有近四成的人表示「不一定或未回答」，顯然多數人未固定提撥。中華民國退休金協會副理事長黃泓智認為，民眾恐高估提撥力，勞退自提加企業提撥各6％，總共12％，且勞工自提意願一向很低，混淆「退休準備」與「一般投資」的可能性很大；也有可能是民眾接近退休時，才開始提撥較多金額。
4.時間力充沛，有20.7年準備時間：
在「退休準備期間」的調查發現，國人退休年齡平均60.7歲，開始準備年齡40歲，平均有20.7年的準備時間。不過，遠見研究調查中心副總經理任希詩也提醒，20年看起來不短，但國人通常提撥退休準備時，除留意生活消費支出的用度外，經常忽略醫療照護、休閒旅遊等開銷與通膨變數。
5.多元力普通，風險仍集中： 請問這樣的協商利率是怎樣算
理財工具是否多元與財務規畫的風險程度相關，調查顯示想整合負債且增貸30萬已有退休準備的民眾，平均使用兩類（1.99類）理財工具做準備，且各年齡層最主要的規劃以定存34.8%為最大宗、其次是保險30.4%，偏向保守型工具。
（作者／王妍文 本文出自2017.10.2《遠見》網站，未經同意禁止轉載。）6B60874AB3BE37B9
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